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場景類消費金融成擴內需新動能

發布時間:2019-11-07 21:42

作者:盤和林

  國家統計局數據顯示,今年前三季度經濟增速為6.2%,進一步放緩。從三大需求來看,最終消費支出的貢獻率為60.5%,仍發揮基礎性作用。資本形成的貢獻率為19.8%,包含貨物和服務的凈出口貢獻率為19.6%。
  當前在投資方面,地方政府的專項債使用殆盡,四季度基礎設施建設面臨放緩壓力;凈出口方面,受全球經濟形勢整體低迷及貿易摩擦等因素影響,將持續面臨較大下行壓力。由此,從拉動經濟的三駕馬車來看,投資和出口都難以貢獻更大力量。要保證經濟平穩運行,亟需提升消費對經濟的拉動作用。鑒于目前消費支出的貢獻率剛剛達到60%左右,還有很大提升空間。
  近兩年下沉市場爆發,證明了我國消費升級的可持續性。經濟發展帶動了民眾可支配收入上漲,一二線城市居民大體已處于從質的消費向感性消費過渡階段。而三四線及以下城市的居民,雖然消費升級的進程來得晚一些,但終究沒有缺席,如今正快速從量的消費階段向質的消費階段過渡。這在今年“雙十一”預售期間表現得尤為明顯。如淘寶原創品牌菠蘿君,今年“雙十一”前10天訂單比去年同期暴漲5倍,其中,來自下沉市場的訂單數量提高41%,且新增訂單中有9成使用了分期支付。而分期支付中,新客占比超過8成,比去年同期增加50%?梢,像花唄這樣的分期免息消費信貸產品,將很多三線以下及中低收入人群的消費潛力完全釋放。
  與此同時,今年天貓“雙十一”期間,網商銀行為300多萬中小商家提供3000億元貸款資金支持,助力商家備貨。而天貓商家為線上800萬“雙十一”商品開通花唄分期免費,又助力了商家賣貨,使消費金融的覆蓋面更廣。支付寶服務商平均數據顯示,要求開通花唄收款功能的商家比日常增長8成;網商銀行數據顯示,“雙十一”期間,小商家人均從網商銀行貸款7次,其中15萬商家超過100次,表明消費金融需求更旺盛。
  可能有人會說,這種超前消費行為不值得鼓勵。誠然,這樣的批評有一定道理。但現實中更多情形是,金融工具尤其是消費信貸產品的缺乏,讓很多人沒辦法在當下和未來之間進行更好的資源配置。比如,各種教育培訓班借“雙十一”迎來訂單大爆發,許多學員通過花唄分期購買了注冊會計師、中級會計職稱考試、稅務師、醫師資格證等熱門在線學習課程。這種消費,本質上其實是學員對自己的投資。推而廣之,很多人當下面臨資金約束而無法超前消費,以實現當下和未來的總效用最大化,如果有消費信貸,就可打破約束,哪怕不能在短期內明顯提高自己的生活水平,至少多了一些選擇的權利,這在很大程度上也意味著生活質量的改善。
  此外,過去商業銀行、消費金融公司等機構發放的個人消費信貸,往往不能跟蹤資金流向,出現個人信貸資金進入樓市、股市、債市、黃金市場、期貨市場的情況,不僅有悖個人消費信貸的初衷,且會對金融市場秩序造成負面影響。而諸如花唄等場景類消費信貸,背靠螞蟻金服的雄厚技術實力,很大程度上可以保證消費信貸確實用于消費。近日螞蟻金服發起《消費金融機構社會責任倡議》,則為在促進消費、拉動內需的同時防控金融消費風險提供了普適規則。
  值得一提的是,國家金融與發展實驗室發布的《2019中國消費金融行業發展報告》顯示,6成成年人無法從傳統金融機構獲得消費信貸服務,這意味著消費信貸的可獲得率實際還很低。而根據花唄數據顯示,在非“雙十一”期間,商家開通花唄后,交易額平均提升38%,交易用戶增加32%!半p十一”期間,這一數據還會增加。網商銀行的調研則顯示,70%的商家認為1元利息可以換回2元利潤,貸款是能把生意做大的好方法。這表明,消費金融讓生意更好做。
  可見,場景類消費金融的發展有效覆蓋了以往一直被傳統信貸忽略的長尾客戶群體,能定向解決我國數億消費信貸不足人群的普惠性貸款難題。這不僅可以推動消費下沉,全方位促進消費升級進程,也會進一步加強消費對提升經濟的基礎性作用。

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